Kävin eilen älypuhelimellani maksamaan pizzaviipaleesta. Iso juttu, eikö niin?
Mutta se oli iso juttu. Katso, käyttämäni puhelin, Galaxy S7 -reuna, ei ole julkisesti saatavilla (jälleen yksi syy, jonka vuoksi rakastan tätä työtä), ja SIM-kortti on vain sinun ammattilaistasi.
Pankkani TD Canada Trustin kanssa, Kanadan toiseksi suurin pankki asiakkaiden toimesta (ja markkinakatto). Viime viikkoon saakka vapautumattoman puhelimen tai SIM-kortin, jolla ei ole suojattua elementtiä, käyttäminen olisi estänyt minua käyttämästä TD: n sovellusta mobiilimaksamiseen. Mutta hitaasti Kanadan finanssisektori herää todellisuuteen, että asiakkaat ovat etusijalla, ja mukavuus, ei suljetut järjestelmät, edistää koko alaa.
Viime viikolla TD päivitti Android-sovelluksensa tukemaan Host Card Emulation- tai HCE-tekniikkaa, jota kehitettiin yhdessä Googlen ja kahden maksualan yrityksen, Visa ja MasterCard, kanssa. HCE ottaa erittäin arkaluontoiset (ja salaiset) luottokorttitiedot, jotka on perinteisesti tallennettu NFC-yhteensopivaan SIM-korttiin, jossa on turvallinen elementti, ja siirtää ne turvallisesti pilveen.
Tämä pieni muutos on tärkeä monista syistä. Perinteisesti pankkien piti työskennellä operaattoreiden ja valmistajien kanssa varmentaakseen tietyt laitteet käytettäviksi mobiili maksuratkaisuillaan, mikä on kestämätöntä työnkulkua elinvoimaisessa mobiilisekosysteemissä kuten Kanadan. Esimerkiksi Bell-asiakas voi huomata, että hänen Sony Xperia Z5 ei sovellu hänen CIBC-pankkisovellukseensa, koska ketjun kolme toimijaa - Bell, CIBC ja Sony - eivät noudattaneet velvollisuuksiaan kuluttajille.
Järjestelmässä se tarkoitti myös, että uusien laitteiden - jopa suosittujen, kuten uusimpien Galaxy-älypuhelimien - sertifiointi kestää kuukausia, mikä estää varhaisia käyttäjiä, jotka ovat usein innostuneimpia siirtymään matkapuhelumaksuihin, käyttämästä palvelua.
HCE: n kanssa kaikki muuttuu. Vaikka vain TD Canada Trust ja RBC Royal Bank tukevat tällä hetkellä isäntäkortin emulointia sovelluksissaan, ainoa edellytys on Android-laite, jolla on versio 4.4 KitKat tai uudempi; jopa Nexus-laitteita, jotka aiemmin oli lukittu varmennusprosessista, tuetaan.
Tavalliselle kuluttajalle kaikki tämä tekninen puhe on melua; he haluavat vain tietää, pystyykö älypuhelimensa suorittamaan maksuja kosketuksettomissa maksupäätteissä ympäri maata. Yhä useammin tämä vastaus on kyllä, mikä on hyvä asia. Valitettavasti koko ekosysteemissä on edelleen vakavia ongelmia.
Yhtäältä, toisin kuin Samsung Pay, Android Pay ja Apple Pay, pankit luottavat edelleen todentamiseen hyviin vanhoihin PIN-koodeihin, jotka kaipaavat sormenjälkitunnistimilla toimitettavien lukemattomien laitteiden lisättyä turvallisuutta ja mukavuutta, jotka juontuvat aina takaisin Samsung Galaxy S5. Toki, vaikka vain Marshmallowia tai sitä uudempaa käyttävät laitteet tukevat teknisesti Googlen Imprint API -sovellusta, isäntäkortin emuloinnin toteuttaminen ilman biometristä todennusta on kuin syöminen pala piirakkaa ja sanotaan, että sinun täytyy jahdata se raa'alla parsakaalilla.
TD ja RBC muodostavat yhdessä noin 30% Kanadan kuluttajapankkimarkkinoista, mutta muut suuret pankit, nimittäin Scotiabank, CIBC, BMO, Desjardins, National ja muutama muu, joko eivät tarjoa mobiilimaksuratkaisua tai luottavat edelleen ikääntymiseen, laitekohtainen infrastruktuuri, joka debytoi jo vuonna 2013. Näiden instituutioiden nopea mukauttaminen ei ole.
Huolimatta itse sovellusten parannuksista, ne ovat edelleen vain sellaisia: sovellukset. Android Pay ja Samsung Pay integroituvat suoraan käyttöjärjestelmään poistamalla kitkaa puhelimen poistamisen ja maksun alustamisen välillä. Kanadalaiset ovat tottuneet saumattomaan korttipohjaisiin tapahtumiin - meillä on ollut jo vuosien ajan sekä siru- että PIN-koodeja ja kosketuksettomia maksuja - joten asiakkaiden pakottaminen avaamaan kolmannen osapuolen sovellus ja antamaan erillinen PIN-koodi tuntuu kömpelöltä.
Tässä vaiheessa, ottaen kuitenkin huomioon, kuinka tiukasti pankit yrittävät hallita vastaavia mobiilimaksamisratkaisujaan sekä Androidilla että iOS: llä (jälkimmäisissä yritetään neuvotella korkeammista siirtomaksuista ennen Apple Pay -hyväksyntää), isäntäkorttiemulaatioon perustuva ratkaisu on todennäköisesti paras mitä voimme toistaiseksi odottaa. Myöhemmin tänä vuonna, kun Samsung Pay otetaan käyttöön, toivomme, että pankit ovat helpommin neuvoteltavissa. Olisi sääli nähdä toistamisen, mitä iOS-käyttäjät ovat olleet tekemisissä Apple Pay -puolella.
Nyt, jos anteeksi anteeksi, suoritan mobiilimaksuja julkistamattoman Galaxy S7 -reunani kanssa.
