Kanadassa ei ole niin paljon pankkeja kuin Yhdysvalloissa, mikä on mahdollistanut parhaiden - nimittäin RBC Royal Bank, TD Canada Trust, CIBC, Scotiabank ja BMO - ylläpitää suhteellisen suurta osuutta asiakkaista ja sääntelyyn vaikuttaminen.
Hajaantuvilla, monoliittisilla organisaatioilla on taipumus rasvaa ja laiskaa oletetun voiton kasaan, eikä Kanadan pankit vuosien mittaan tehneet paljon valmistautuakseen mobiililaskennan vaikutuksiin.
Asiat muuttuivat vuoden 2011 lopulla, kun kumppanuussuhteina olivat kaksi Kanadan johtavaa yritystä ryhmässään: Rogers ja CIBC; ja RBC ja Bell. Pilottihankkeiden tarkoituksena oli tuoda mobiilimaksuja kanadalaisille aikaan, jolloin vain harvat puhelimet tukivat tarvittavia tekniikoita, kuten NFC ja Secure Element SIM -kortteja. Pankit luottivat vuosia operaattoreihin, koska ei ollut muuta tapaa säilyttää luottamuksellisia PAN (ensisijaisen tilinumero) -sisältöä - niiden oli pysyttävä itse SIM-kortilla.
Mutta loppuvuodesta 2013 Google julkaisi Android 4.4 KitKat -sovelluksen rinnalla uuden aloitteen, Host Card Emulation, jonka tavoitteena oli siirtää nämä kaikki tärkeät käyttöoikeustiedot fyysisestä SIM-kortista pilveen. Yhteistyössä Visa: n ja MasterCardin kanssa RBC: n kaltaiset pankit voisivat ottaa omakseen mobiilimaksamisstrategiansa, poistamalla tarpeen laitekohtaiselle varmennukselle ja tarpeelle kouluttaa asiakasta näillä omituisilla SIM-korteilla, jotka näyttivät samanlaisilta, mutta maksavat huomattavasti enemmän.
Nyt sen jälkeen, kun RBC julkaisi ensimmäisenä isäntäkortti-emulaatioon perustuvat maksut kaikille Android-laitteille, RBC on uudistanut Android-sovelluspakettinsa uusilla, nykyaikaisilla malleilla jakaen yhtenäisen pankkisovelluksensa kahteen: yksi ydinosaamiseen; toinen kaikille maksuihin ja lompakkoihin liittyviin toimintoihin.
RBC: n digitaalisten, maksujen ja korttien varatoimitusjohtajan Linda Mantian mukaan huolimatta TD Canada Trustin kaltaisista kilpailijoista, jotka ovat äskettäin siirtyneet HCE-pohjaisiin ratkaisuihin Android-matkapuhelimen maksamista varten, hänen yrityksensä on edelleen paljon edellä pakkauksessa, sekä Kanadassa että muu maailma.
"Olemme Pohjois-Amerikan johtava petoksissa", Mantia sanoo viitaten ratkaisuun kehitettyihin moniin turvatasoihin. Ensimmäinen on vain isäntäkortin emuloinnin käyttö, joka mahdollistaa käyttöoikeuksien tallennusstandardien tehokkaamman etäparannuksen. Toinen on RBC: n oma patentoitu dynaaminen tokenisointimenetelmä, joka ottaa vastaan maksuverkkojen, Visa ja MasterCard, menetelmät ja vahvistaa turvallisuutta. Tokenit ovat asiakkaan PAN: n numeerisia edustajia, jotka altistetaan kauppiaalle ja verkolle todellisen luottokorttinumeron sijasta. Jos numero varastetaan tai sieppataan, numeroa on melkein mahdotonta salata.
Säännölliset kuvakkeet, kuten IP-vuokrasopimukset, voivat kuitenkin kestää päiviä, kuukausia tai jopa vuosia, jos halutaan, liikkeeseenlaskijan tarpeista riippuen. RBC luo jokaiselle tapahtumalle ainutlaatuisen tunnuksen - Mantian mukaan kertaluonteisen salausohjelman - jota ei koskaan käytetä uudelleen.
"Olemme Pohjois-Amerikan johtava petostentorjunta"
Kolmas etu RBC: n Secure Cloudille, joka kattaa yrityksen mobiilimaksuympäristön, on ns. Digitaalisen pääavaimen käyttö, joka syntyy, kun RBC Wallet -sovellus asennetaan Android-laitteeseen. Kun puhelin on rekisteröity Secure Cloudiin, se muodostaa luottamusverkon itse puhelimen ja maksuverkon välille, suojaten dynaamista tunnusmerkkiä koko tapahtuman ajan.
Nämä ovat kaikki arvokkaita tietoturvaominaisuuksia, mutta tosiasia on, että vain pieni osa Kanadan ihmisistä välittää mobiilimaksuista juuri nyt. Mantia kertoo, että lukumäärä kasvaa nopeasti, ja toimiala on pohjimmiltaan Apple Pay-, Samsung Pay- ja Android Pay -palveluiden kaltainen, jotta voitaisiin lisätä mielenjakoa.
Sillä välin Mantia sanoo, että Android-pohjaiset RBC-asiakkaat palvelevat hyvin tätä kaksiportaista sovelluslähestymistapaa, jonka avulla asiakkaat voivat nyt tarkistaa saldot kirjautumatta sisään (ydinsovelluksessa) ja ostaa lahjakortteja suoraan Wallet-sovelluksesta.
Mantia kertoo näkevänsä älypuhelimen pankkitoiminnan tulevaisuuden, ei pelkästään maksujen, jossa asiakkaat voivat avata tilejä, hakea luottoa, siirtää rahaa ystäville, suorittaa myymälässä ja sovelluksen sisällä maksuja ja tehdä kattavaa budjetointia, samassa paikassa.
"Olemme alkuvaiheessa mobiilipankkitoimintaa"
Hän erottaa mobiilimaksut - fyysisen esineiden maksamisen älypuhelimella fyysisen luottokortin sijasta - muusta ekosysteemistä, koska hän myöntää, että Kanadan maksuinfrastruktuuri on jo niin kypsä ja että siitä on oltava jatkuvaa hyötyä sykli, johon sisältyy muutakin kuin maksujen siirtäminen sivulta muovista puhelimeen, houkutellakseen pääasiakkaita.
Monet miljoonat kanadalaiset älypuhelinten käyttäjät harjoittavat jonkinlaista mobiilipankkitoimintaa. Vuoden 2015 puolivälissä tehdyn Kanadan pankkiyhdistyskyselyn mukaan 31% kanadalaisista käytti mobiilipankkitoimintaa jossain muodossa edellisenä vuonna, ja melkein puolet ennakoi siirtyvänsä pääasiassa mobiilipankkityyppiseen tulevaisuuteen seuraavan viiden vuoden aikana.
Mantialle, joka sanoo, että olemme mobiilipankin "varhaisessa sisätilassa", hänen yrityksensä tärkein paikka voi olla mahdollisimman kaukana kilpailijoista. Se ei johda menestykseen yön yli, mutta sillä välin on kuvitteellisia uusia Android-sovelluksia, joita tutustua.
- Katso RBC Mobile Google Playsta
- Katso RBC Wallet Google Playsta
Voimme ansaita palkkion ostoista linkkien kautta. Lue lisää.
